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Obwohl Kreditkarten hilfreich sind, um Einkommenslücken für kleine Unternehmen zu schließen, sollten die berechneten Zinsen ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung sein, wann die Karte verwendet wird. Die Abrechnung mit zwei Zyklen, auch als Abrechnung mit zwei Zyklen bezeichnet, bezieht sich auf eine Praxis von Kreditkartenunternehmen, bei der der Betrag, den ein Karteninhaber schuldet, auf der Grundlage des durchschnittlichen täglichen Guthabens der letzten zwei Monate berechnet wird. Dies unterscheidet sich von der Einmal-Abrechnung, bei der nur der durchschnittliche Tagessaldo des aktuellen Monats berücksichtigt wird.

Berechnungsunterschiede

Bei einer Abrechnung in einem Zyklus addiert das Kartenunternehmen die täglichen Endsalden und dividiert die resultierende Zahl durch die Anzahl der Tage im Monat. Das Unternehmen multipliziert diese Zahl dann mit dem Zinssatz, um den geschuldeten Saldo zu erhalten. Bei der Abrechnung mit zwei Zyklen werden die täglichen Salden des aktuellen Monats zusammen mit den täglichen Salden des Vormonats addiert und durch die Anzahl der Tage in den zwei Monaten dividiert.

Interesse

Bei der Abrechnung in einem Zyklus werden nur Zinsen auf den Saldo des aktuellen Monats berechnet. Da bei der zweizyklischen Abrechnung jedoch das durchschnittliche Tagesguthaben von zwei Monaten verwendet wird, können einige Karteninhaber doppelte Zinsen auf ältere Guthaben zahlen. Karteninhaber, die von Monat zu Monat einen nicht schwankenden Saldo haben, sind von der Abrechnung in zwei Zyklen nicht so stark betroffen, da der Zinsbetrag jeden Monat gleich bleibt. Karteninhaber, die gelegentlich Guthaben tragen, diese jedoch innerhalb weniger Monate abbezahlen, können am Ende zusätzliche Zinsen auf ältere Teile des Guthabens zahlen, die vor dem Ende des Abrechnungszeitraums bezahlt wurden.

Zahlungsfrist

Kartenunternehmen, die eine Abrechnung in einem Zyklus verwenden, gewähren Karteninhabern, die ihr Guthaben jeden Monat vollständig auszahlen, häufig eine Nachfrist. Während der Nachfrist berechnet das Kartenunternehmen keine Zinsen auf das Guthaben. Dieser Zeitraum dauert in der Regel vom Tag des Kaufs bis zum Tag der Fälligkeit der Rechnung. Bei der Abrechnung mit zwei Zyklen ist keine Nachfrist vorgesehen, da die Zinsen ab dem Tag des Kaufs anfallen.

Rechtmäßigkeit

Der Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act beendete die zweizyklische Abrechnung im Jahr 2009, indem er die Berechnung von Kreditkartenzinsen und -zahlungen unter Verwendung der durchschnittlichen Salden des vorherigen und des laufenden Monats untersagte. Nach US-amerikanischem Recht müssen jetzt alle Kreditkartenunternehmen die Finanzierungskosten nur noch auf den aktuellen Monat stützen. Wenn ein Kartenunternehmen eine Abrechnung mit zwei Zyklen verwendet, kann es zu Geldstrafen und möglichen strafrechtlichen Anklagen kommen.